고정금리 vs 변동금리 무엇이 다른가
차이는 약정금리가 만기까지 유지되는지, 주기마다 시장금리에 연동되는지다. 어느 쪽이 유리하다는 결론은 쓰지 않는다.
1. 700선 원문 정의
한국은행 「경제금융용어 700선」(2020 PDF) 「고정금리」 항목 원문이다. (S1)
| 구분 | 700선 원문 | 한은 칼럼 (2014-07-14) |
|---|---|---|
| 고정금리 | “최초 약정한 금리가 만기때까지 그대로 유지되는 금리” | “계약기간 동안 금리수준이 일정하게 유지되는 대출” (S2) |
| 변동금리 | “일정 주기별로 시장 금리를 반영하여 약정금리가 변동하는 금리” | “기준금리 또는 관련 지수의 변화에 맞춰 6개월 또는 1년의 변동주기를 가지고 대출금리가 변한다” (S2) |
700선 예시(같은 항목): 만기 1년·약정금리 4% 고정이면 시장금리가 변해도 약정금리는 4%다. 만기 1년·변동주기 3개월·약정금리가 CD금리+0.5%(또는 50bp)이면 3개월마다 CD금리에 연동한다. (S1)
한은 칼럼은 가계 대출금리를 “기준이 되는 금리에다 업무 원가, 개인의 신용도, 적정 마진 등을 반영한 가산금리를 더해 결정된다”고 적는다. (S2)
2. 무엇이 다른가
| 항목 | 고정 | 변동 | 근거 |
|---|---|---|---|
| 약정금리 | 계약기간 동안 일정 | 6개월 또는 1년 주기(칼럼) | [S2] |
| 금리변동위험 | 은행 부담 | 차주 부담 | [S2] |
| 초기 금리 | 당시 변동보다 다소 높을 수 있음 | 상대적으로 낮을 수 있음 | [S2] |
| 한눈에 분류 | (1) 약정 기간 금리 불변 (2) 변동주기 5년 이상 (3) 고정기간 3년 이상 혼합 | 그 외 | [S3] |
한은 칼럼 마지막 문단: “고정금리대출과 변동금리대출 중 어느 것이 유리한지는 일률적으로 말하기는 거의 불가능한 일이다.” (S2)
금융감독원 「금융상품 한눈에」 화면 안내는 “시장금리 하락 예상 시 변동, 상승 예상 시 고정”이다. 공시 문구로만 적는다. 권유가 아니다. 공시 이자는 지연될 수 있어 거래 전 해당 금융회사에 확인한다. (S3)
3. 변동의 기준을 어디서 보나
한은 기준금리는 한국은행이 RP 등 거래 때 쓰는 정책금리다. 금통위는 연 8회 연다. 2026년 7월 16일 변경값은 2.75%(2.50→2.75)다. 내 대출 변동 기준이 아니다. (S5, S6, 한은 메인)
변동 기준의 하나로 코픽스(COFIX)가 있다. 은행 조달비용을 가중평균한 지수다. 은행연합회가 매월 15일쯤 오후 3시에 전월분을 공시한다. 조사 수신은 정기예금·정기적금·상호부금·주택부금·CD·RP·표지어음·은행채(후순위채·전환사채 제외)다. 신규취급액 기준과 잔액 기준이 있다. 잔액 기준이 변동성이 작다. (S2, S4)
당월 코픽스 %는 여기에 적지 않는다. 코픽스 공시 화면에서 확인한다.
「금융상품 한눈에」 주택담보대출 화면에서 금리방식·변동주기·중도상환수수료 칸을 본다. (S3) 은행 이름 나열과 최저가는 적지 않는다.
4. 혼합·금리상한
한은 칼럼: 혼합형 대출은 초기 3∼5년은 고정, 그 이후는 변동이다. 고정 기간이 끝나면 금리변동위험에 노출된다. 금리상한 대출은 변동에 상한을 더한 것이고, 옵션 선택에 따른 별도 비용이 추가된다. (S2)
가입을 권하지 않는다.
5. 체크리스트
| # | 칸 | 어디서 |
|---|---|---|
| 1 | 금리방식이 고정·변동·혼합인지 | 약정·한눈에 [S3] |
| 2 | 한눈에 고정 분류 3조건 중 어느 것인지 | [S3] |
| 3 | 변동주기(예: 6개월·1년) | 약정·[S2] |
| 4 | 연동 지수(코픽스 신규/잔액 등) | [S2][S4] |
| 5 | 한은 기준금리 최근 변경일 | [S5] |
| 6 | 당월 코픽스 | [S4] 화면 |
| 7 | 공시 금리와 실제 조건이 다를 수 있음 | [S3] 유의사항 |
출처
- [S1] 한국은행, 경제금융용어 700선(다운로드). 2020 PDF 「고정금리」 항목. https://www.bok.or.kr/portal/bbs/B0000249/view.do?nttId=235017&menuNo=200765
- [S2] 한국은행, 가계대출 금리 선택의 폭 넓어지다 (2014-07-14, 서울신문). https://www.bok.or.kr/portal/bbs/B0000218/view.do?menuNo=200147&nttId=10017570
- [S3] 금융감독원 금융상품 한눈에, 주택담보대출. https://finlife.fss.or.kr/finlife/ldng/houseMrtg/list.do?menuNo=700007
- [S4] 전국은행연합회 소비자포털, COFIX. https://portal.kfb.or.kr/fingoods/cofix.php
- [S5] 한국은행 기준금리 추이. https://www.bok.or.kr/portal/singl/baseRate/list.do?dataSeCd=01&menuNo=200643
- [S6] 한국은행 기준금리 정의. https://www.bok.or.kr/portal/singl/baseRate/progress.do?dataSeCd=01&menuNo=200643
- 한은 메인, 2026-07-16 금통위 2.50→2.75. https://www.bok.or.kr/portal/main/main.do